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ANTECEDENTES DE LA OPERACIÓN ESTADÍSTICA
La operación estadística en el año 2002 inicia mesas de trabajo con apoyo de la Superintendencia Bancaria de Colombia y el Instituto Colombiano de Ahorro y Vivienda - ICAV. A partir del año 2003, el DANE inició el diseño metodológico de Cartera Hipotecaria de Vivienda contando siempre con la colaboración del Instituto Colombiano de Ahorro y Vivienda (ICAV). Fue así como se adelantaron los procesos de construcción del indicador, teniendo en cuenta que en ese momento no existía ningún referente para medir la evolución de la CHV del Sistema Financiero colombiano.
En 2004, la Superintendencia Bancaria de Colombia participó activamente en la conformación de un comité interinstitucional donde a partir de sus experiencias se dieron aportes técnicos importantes al proyecto. Su conformación fue posible ya que el DANE, consciente de la necesidad de ampliar las estadísticas que ofrece al país periódicamente, creó espacios interinstitucionales necesarios para que el gobierno nacional y aquellas entidades que financian vivienda en el país contaran con este tipo de estadísticas. Esto se logró mediante convenios con otras entidades cuyo objetivo principal consistió en unir esfuerzos tanto humanos, técnicos y financieros que permitieran replicar las metodologías desarrolladas por el DANE.
El trabajo realizado en el comité fue fundamental para la elaboración de la metodología la cual se dividió en tres partes:
1. Identificación de las variables de estudio de la operación.
2. Análisis de las entidades financiadoras de vivienda y creación de un método estadístico que permitiera la coherencia de las entidades que conforman la cobertura institucional.
3. Proceso de validación de la información de las entidades que son vigiladas y reguladas por la Superintendencia Financiera, mediante el contraste de la información reportada al DANE y la contenida en el Plan Único de Cuentas (PUC), que fue suministrada por la misma Superintendencia.
A través de un trabajo de recolección y análisis se consolidó la información estadística de la operación desde el primer trimestre de 2003, logrando la consolidación de 23 entidades y a partir del tercer trimestre de 2004, el DANE comenzó con la publicación periódica de los resultados de la operación estadística , con la cual se buscó trimestralmente establecer el comportamiento y la evolución de la Cartera Hipotecaria de Vivienda de las entidades financiadoras, discriminadas por Vivienda de Interés Social (VIS) y no VIS, a nivel nacional.
Posteriormente, en el 20051 con el fin de tener una mayor representatividad del comportamiento de la Cartera Hipotecaria de vivienda del sector solidario y la Confederación de Cooperativas de Colombia (CONFECOOP), se inició la ampliación de cobertura institucional y temática dirigida a las Cajas de Compensación Familiar y Cooperativas.
Este trabajo se realizó con el apoyo y la colaboración de la Asociación Nacional de Cajas de Compensación Familiar (ASOCAJAS) que permitió incluir la información de estas entidades, correspondiente a la CHV y los microcréditos inmobiliarios desde el primer trimestre de 2006, así mismo se logró consolidar información desde el primer trimestre de 2005 de las entidades a las cuales se les hace seguimiento y control por parte de la Superintendencia de economía solidaria de forma trimestral.
Es importante destacar que no se incluyó el 100% de las entidades del primer nivel de supervisión (trimestral) de las entidades vigiladas por esta Superintendencia de Economía Solidaria, dado que la información histórica no se encontraba disponible de acuerdo con la solicitud del DANE, por otro lado, tenían dificultad para reportar dentro de los tiempos requeridos por la operación estadística.
En el 2007 , buscando ampliar el alcance de la operación a entidades bancarias que presentaran en sus estados financieros este tipo de cartera, se identificaron fuentes de la banca comercial que suministraron información desde el primer trimestre de ese año. Esto permitió consolidar una nueva categoría dentro de las entidades financiadoras de vivienda e hizo más representativa la información de la operación estadística.
En 2015 se lleva a cabo la convergencia a las Normas Internacionales de Información Financiera (NIIF) que son normas contables emitidas por el Consejo de Normas Internacionales de Contabilidad (IASB), con el propósito de homogeneizar la aplicación de normas contables en el mundo, de manera que sean globalmente aceptadas y comprensibles. Como consecuencia, se reclasifica la cartera de vivienda y leasing habitacional en una misma cuenta "1404 Cartera de Vivienda Operaciones de Leasing Habitacional" (Circular Externa 21 de 2014 de la Superintendencia Financiera de Colombia).
Dentro de las mejoras a la operación estadística, el equipo temático consideró la inclusión de la variable leasing habitacional, saldo total y el número de leasing y desagregadas por tipo de vivienda, la serie histórica tiene información recogida por la operación estadística a partir del primer trimestre de 2015 y se está publicando a partir del III trimestre de 2019, las cifras de leasing habitacional se presentan como un agregado a las cifras de saldo de capital de los créditos de vivienda y al final del boletín técnico se encuentra un capítulo independiente con la información de leasing habitacional.
A partir de la publicación con cifras corte primer trimestre del 2020, se incluye la desagregación de la cartera hipotecaria en vivienda nueva y usada tanto para el saldo de capital total, el capital vencido y el número de créditos hipotecarios. La desagregación de la información tiene información histórica desde el primer trimestre del 2020. Así las cosas, a los anexos estadísticos se le suman tres (3) hojas adicionales:
. A32. Saldo de capital total, según solución de vivienda Nueva y Usada
. A33. Saldo de capital vencido, según solución de vivienda Nueva y Usada
. A34. Número de créditos, según solución de vivienda Nueva y Usada
Estos cuadros adicionales presentan información desagregada para cada variable de estudio (saldo de capital total, capital vencido y número de créditos) clasificando los saldos y número de créditos en nueva, usada y sin clasificar. Esta última clasificación (sin clasificar) se debe a aquellas obligaciones que no cuentan con disponibilidad de información para ser clasificadas por algunas fuentes de la operación estadística.
Se agregó el anexo "A35. Saldo total de capital vencido créditos hipotecarios" para contar con una serie histórica de esta variable.
REFERENTES INTERNACIONALES
A nivel internacional, la medición de la Cartera Hipotecaria se realiza por parte de entidades tales como las Superintendencias bancarias o Bancos Centrales, quienes vigilan a los establecimientos autorizados para realizar operaciones de crédito en cada país.
Para el caso de Latinoamérica, en Chile esta estadística constituye un avance para la evaluación del desempeño de la industria bancaria. La SBIF (Superintendencia de bancos e instituciones financieras Chile) realiza publicaciones mensuales, gracias a los reportes entregados por sus vigilados, estas series presentan el stock de vivienda, segregadas por monto acumulado, número y tasa promedio ponderada por monto de las operaciones con aperturas por producto (Mutuos Hipotecarios Endosables, No Endosables y Letras de Créditos para la vivienda), plazo e institución financiera. La unidad de medida esta expresada en millones de pesos chilenos (CLP) y su cobertura geográfica es nacional. Los antecedentes entregados están asociados al financiamiento para la adquisición, ampliación, reparación o construcción de viviendas. Dicha información histórica se encuentra disponible a partir de enero de 2013 a la fecha, para este país la información es fundamental para modelar los riesgos financieros y hacer seguimiento de fenómenos asociados al sector.
En México, la entidad productora de información referente a la cartera hipotecaria es la Comisión Nacional Bancaria y de Valores la cual corresponde a todos aquellos créditos que a la fecha se encuentran en posesión de la institución. Su periodicidad es mensual y se presenta por número de créditos y saldo de cartera de las instituciones bancarias, su unidad de medida esta expresada en miles de pesos mexicanos. La disponibilidad de series está a partir del 2009 a la fecha. La información publicada hace referencia a los créditos hipotecarios antiguos y/o restructurados, adquisición de terreno para vivienda (los recursos se utilizarán para la compra de terreno destinado a la construcción de una vivienda individual por parte del acreditado final), adquisición de
terreno y construcción simultánea (los recursos se utilizarán para la compra de terreno destinado a la vivienda y la construcción de la misma), construcción de vivienda propia, (los recursos se utilizarán para la compra de materiales y pago de la mano de obra para la edificación de la vivienda a ser habitada por el acreditado final), adquisición de vivienda nueva, adquisición de vivienda usada y créditos a exempleados del grupo financiero.
Para España, quien produce información sobre saldos de créditos de vivienda es el Banco Central de España y recopila los activos titulizados dentro del balance y fuera de balance. La información se presenta para el total nacional y desagregada por Bancos y Cajas, Cooperativas, Establecimientos financieros de crédito. La serie esta mensualizada hasta 2017, a partir de este momento el Banco de España se encuentra realizando ajustes tras la adaptación de criterios del Financial Reporting.
Entre tanto en Australia la medición de la cartera de vivienda la lleva a cabo la ABS - AUSTRALIAN BUREAU OF STATISTICS, la variable de estudio es el valor del compromiso contraído (préstamo) para adquisición excluyendo refinanciación para alteraciones y adiciones, su cobertura geográfica es nacional y la periodicidad mensual, el universo de estudio lo conforman los bancos, sociedades constructivas permanentes, cooperativas de crédito, corporaciones financieras registradas (rfc), wholesale prestamistas. Esta información esta expresada en millones de dólares australianos.
Por otra parte, en Estados Unidos se encuentra que el enfoque de las mediciones generadas se concentra en el mercado de vivienda nueva y alquiler, considerando fuentes como: propietarios, constructores y administradores de propiedades.
